Занять у надежного друга

Сколько контор на улицах Кирова! Сколько объявлений в транспорте и газетах! На одном объявлении - забавный повар с подписью «Деньги быстрого приготовления». На другом - улыбчивая девушка с веером пятисотрублевых ассигнаций - «Нужен только паспорт!». На третьем...

Ни одна из этих контор не является банком. Для того чтобы открыть банк, нужна куча разрешений, а потом тебя еще будут «трясти» проверками и журналистскими расследованиями. Для организации МФО ( микрофинансирования) ничего этого не нужно. Точнее, достаточно иметь устав, какой-то оборот и разрешение Министерства финансов. Не очень хлопотно, месяца на три возни.

Можно говорить о том, что эти организации «заняли место», которое при СССР отводилось родственникам и друзьям. Можно сетовать на то, что МФО взяли на вооружение подход, свойственный любому западному банку.

И первое и второе - ошибка.

Мимоденьги

Во-первых, хороший друг (да и просто порядочный человек) не даст вам в долг под 730% годовых. А это именно те скромненькие 2% в день, под которые некоторые МФО продолжают кредитовать доверчивых кировчан. Ах, да, не все мы выучились считать... взяв 10 тыс. рублей сегодня, я отдам через месяц 16 тысяч. То есть владелец этого «денежно-похоронного бюро» заработает на моей глупости 6 тыс. рублей за месяц! Только на мне одном. А если нас хотя бы 100?.. В некоторых кировских компаниях - больше 1000. Умножим 6 тыс. рублей на 1000. Шесть миллионов. В месяц. Хорошие деньги, не правда ли?

Во-вторых, давным-давно нормальные банкиры что на Западе, что на Востоке усвоили простую истину: 50% годовых - это максимум. Выше этого что брать деньги в долг, что давать их - одинаково аморально. Потому что или человек превращается в твоего вечного должника, или ты сам превращаешься в малоприятную фигуру. Поэтому ни один приличный банк (для создания и «раскрутки» которого пришлось вложить массу денег и усилий) не станет заниматься «микрофинансированием» под сумасшедшие проценты, рискуя испортить свою репутацию.

Тварь я дрожащая... или? Никаких «или»

Алчность губительна, это известно столько же лет, сколько существуют деньги. Хотя индийцы считали корнем всех пороков невежество. Глядя на людей, заходящих в «Мимоденьги» всех сортов, с этим начинаешь соглашаться.

Хорошо, не 730% годовых, а «всего лишь» 182.5% (0.5% в день - дешевле в Кирове предложений не существует). Хорошо, владельцы «денежно-похоронных бюро» готовы мириться с 70% невозвратов, горько сетуя на то, что бизнес этот не такой уж «сахарный».

Но все равно... люди, где ваш здравый смысл?! «Вышибать» долги из «невозвращенцев» никакое МФО не будет - дальше угроз дело вряд ли пойдет, потому что кому охота получать неприятности с законом из-за 10 тыс. рублей? Гораздо проще переложить их долги на ваши плечи. И вам-то и придется (если вы добросовестны) платить за эти 70% «невозвращенцев»... Отдайте лучше эти деньги на подаяние. Как-то привычнее, и на душе легче.

Ладно, отбросим тех, кто действительно «не рассчитал свои возможности» (цитата из к/ф «Кавказская пленница»). Отбросим принципиальных «невозвращенцев», как и всю романтику мест не столь отдаленных. Поговорим о лентяях. Год назад, говоря как раз о микрофинансировании с директором одной кировской финансовой компании, я услышал удивленное: «А почему они не идут в банк? Ведь сейчас практически все выдают небольшие суммы «до зарплаты» под человеческие проценты...» Действительно, почему? Объяснение, на мой взгляд, крайне простое.

В банке как-то все слишком серьезно. А мне надо-то всего «десятку до получки». До банка надо ехать или звонить, а контора «Мимоденег» рядом, у подъезда... Подумаешь, 50 рублей в день! Каких-то пару бутылок пива... И, убаюкав себя такими рассуждениями, человек выходит из подъезда и движется в сторону «Мимоденег», где улыбчивы и рады, приветливы и скоры.

Во всем они не виноваты

Впрочем, есть одно «но»: лентяй не полностью виноват. Виноваты и сами банки. Дело в том, что предоставление кредитов на минимальные суммы (до 90 тыс. рублей, по-моему) на срок до одного года - вещь вполне доступная для заемщиков легальных и проверенных банков. И банки ввели эту услугу, надеясь, что со временем люди, здраво рассудив, предпочтут перехватывать «десятку до получки» у них. Оформляясь за те же пять минут. По тому же паспорту, что и в «Мимоденьгах». Но с маленькой разницей по процентам - раз в 30...

Но при этом банки остаются теми же серьезными финансовыми учреждениями, со своим дресс-кодом, инкассаторскими машинами и отутюженными офисами. Занимать у таких парней нужно, видимо, тоже очень хорошо «упакованным» парням, а отнюдь не простому работяге. Ведь это все равно что ворваться в кабинет директора, сидящего в новеньком костюме за дубовым столом с криком :«Дай десятку до понедельника!».

Человек, к сожалению, или к счастью, - тут можно поспорить, - раб своего происхождения, условий жизни и наследственности. У всех она разная. Но, как мне кажется, первый шаг навстречу всегда должен делать тот, кто сильнее.

Может ли банк быть другом?

Это ключевой, кстати, вопрос. Мы не доверяем рекламе. Верим в солидность. Уважительны к дорогим нарядам и модным гаджетам. Сомневаемся в обязательности. С подозрением относимся к улыбкам.

«Мимоденьги» используют все те же «фишки», что и серьезные банки: офисы, дресс-код, серьезность. Но они ловят нас, они буквально затаскивают нас в свои конторы агрессивной рекламой. Они гораздо меньше (по всем показателям), чем «реальный» банк, но за счет своих размеров гибче, мобильнее; им нужно урвать свой кусок сейчас, а не ждать, когда клиент «сам придет». Когда это изменится? Я уверен - за год.

Дело в том, что сразу у некоторых банков начал «просыпаться» интерес к этому сегменту рынка. Они стали делать первые шаги... к сожалению, по-прежнему в рамках своего «имиджа». Хотя надо просто поискать, где этот «имидж» можно чуточку раздвинуть. На это уйдет время, но удача все равно будет на их стороне. Почему?

Банки предлагают микрокредиты под 29% (если я правильно помню). Вернувшись к бесящей меня, откровенно говоря, арифметике «Мимоденег»... ах, да, не все мы умеем считать... Так вот, по той же схеме: заняв у банка 10 тыс. рублей сегодня, через месяц я отдам ему... 10 тыс. 241 рубль. Он «наварит» на мне две с половиной сотни рублей за месяц - что понятно. Банку придется платить за оформление: сотрудников, бумагу, аренду офиса и т. д. и т.п. Годится ли этот человек в друзья? Пожалуй, что да.

Ему осталось только поместить на своей рекламе призыв: «Занять у надежного друга!». И чуть подправить «имидж» - хотя бы в объявлениях. Чтобы мне не нужно было преодолевать отношение к нему, как к своему директору. И чтобы я мог спокойно сказать ему: «Дай десятку до понедельника!».